持病や既往症があると保険加入を諦めてしまいがちですが、健康状態に不安があっても入れる保険はたくさんあります。
この記事では、引受基準緩和型保険の仕組みから、ファイナンシャルプランナーが厳選した2025年最新のおすすめ保険ランキングまで詳しく解説します。
うつ病や高血圧でも、本当に保険に入れるのかな…
大丈夫です。あなたの状況に合った保険を見つけるための選び方をお伝えします
- 持病や既往症があっても入れる保険の種類と仕組み
- うつ病や高血圧でも加入しやすい保険ランキングTOP5
- 後悔しないための保険選びのチェックポイントと注意点
持病や既往症があっても保険加入を諦めないための基礎知識
持病や過去の病気（既往症）があると、保険への加入をためらってしまうお気持ち、とてもよく分かります。
しかし、将来のことを考えると、保険加入を諦める必要は全くありません。
現在は、健康状態に不安を抱える方向けに設計された保険商品が数多く存在しますので、ご安心ください。
まずは正しい知識を身につけ、ご自身に合う保険を見つける第一歩を踏み出しましょう。
「保険には入れない」という思い込み
「持病があると保険の審査に通らない」というのは、実は過去の常識からくる思い込みです。
かつては保険加入のハードルが高かった時期もありましたが、近年では社会のニーズに合わせて、持病がある方でも加入しやすい保険商品が次々と開発されています。
現在治療中の方や、過去に大きな病気を経験された方でも、選択肢は確実に広がっているのです。
持病があると、審査で絶対に断られると思っていました…
大丈夫です。今は健康状態に不安がある方向けの保険がたくさんありますよ
大切なのは、最初から諦めてしまうのではなく、正しい情報を得て検討してみることです。
あなたの状況に合った保険が見つかる可能性は十分にあります。
持病がある方向けの保険の種類と仕組み
持病がある方向けの保険には、主に「引受基準緩和型保険」と「限定告知型保険」の2種類が存在します。
これらは、保険会社が引き受けるリスクの基準を通常の商品よりも緩やかに設定している保険のことです。
一般的な保険に比べて健康状態に関する告知項目の数が少なく、3つから5つ程度の簡単な質問に「はい」「いいえ」で答えるだけで申し込めるのが大きな特徴です。
この仕組みにより、これまで保険加入が難しかった方でも、医療保障や死亡保障を備えやすくなりました。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 引受基準緩和型保険 | 告知項目が少なく、持病の悪化や再発も保障対象となることが多い一般的なタイプ |
| 限定告知型保険 | 引受基準緩和型保険の一種で、主に告知項目が少ない点を指す言葉 |
これらの保険は、あなたの不安を安心に変えるための心強い選択肢となるでしょう。
引受基準緩和型保険のメリット・デメリット
引受基準緩和型保険を選ぶ際に最も大きなメリットは、なんといっても持病や既往症があっても加入しやすい点です。
通常の保険では加入が難しい方でも、将来の入院や手術に備えることができます。
一方で、デメリットも理解しておくことが重要です。
保険会社が引き受けるリスクが大きい分、一般的な保険に比べて保険料が割高に設定されている傾向があります。
また、加入してから1年間など、一定期間は入院給付金や手術給付金が半額に削減される「支払削減期間」が設けられている商品が多い点も注意が必要です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| メリット | ・持病や既往症があっても加入しやすい ・告知項目が少ない ・持病の悪化・再発も保障対象（※商品による） |
| デメリット | ・一般的な保険より保険料が割高 ・加入後一定期間、給付金が削減される場合がある ・特約の種類が限られる場合がある |
保険料が高いのは少し気になりますね…
はい、だからこそ保障内容と保険料のバランスをしっかり見極める必要があります
ご自身の家計状況と、どの程度のリスクに備えたいかを天秤にかけ、納得のいく商品を選ぶことが後悔しないための鍵となります。
一般的な保険との保険料や保障内容の違い
引受基準緩和型保険と一般的な保険との間には、明確な違いがいくつか存在します。
最も分かりやすい違いは「保険料」と「加入後の保障条件」です。
同じ保障内容で比較した場合、引受基準緩和型保険の保険料は、一般的な保険の1.5倍から2倍程度になることも珍しくありません。
これは、持病がある方の入院や手術のリスクを保険料に反映しているためです。
また、前述の通り、加入後1年間は給付金が50%に削減されるといった条件が付くことが多く、加入後すぐの保障が手厚くない点も大きな違いといえます。
| 項目 | 一般的な医療保険 | 引受基準緩和型医療保険 |
|---|---|---|
| 保険料 | 比較的安価 | 割高な傾向 |
| 告知項目 | 多い（詳細な告知が必要） | 少ない（3～5項目程度） |
| 加入後の保障 | 加入直後から100%保障 | 加入後1年間は50%に削減される場合が多い |
| 持病の保障 | 部位不担保など条件が付くことも | 保障対象となることが多い |
これらの違いは、どちらが良い悪いということではありません。
ご自身の健康状態や経済状況を踏まえ、どちらがよりニーズに合っているかを見極めることが重要です。
うつ病や高血圧など症状別の加入事例
うつ病や高血圧といった、多くの方が抱える症状があっても、保険に加入できる可能性は十分にあります。
保険会社や商品によって審査の基準は異なりますが、重要なのは現在の症状がコントロールされているかどうかです。
例えば、うつ病の場合、直近の治療状況や過去5年以内の入院歴などが告知のポイントとなります。
症状が安定し、日常生活に支障がない状態であれば、加入できるケースは少なくありません。
高血圧の場合も同様で、薬で血圧が安定した状態を維持できていれば、審査を通過しやすくなります。
| 症状 | 主な告知ポイント | 加入の可能性 |
|---|---|---|
| うつ病 | ・現在の治療、投薬の状況 ・最近3ヶ月以内の診察の有無 ・過去5年以内の入院・手術の有無 | 症状が安定していれば可能性あり |
| 高血圧 | ・血圧の数値（医師の管理下で安定しているか） ・合併症の有無 ・過去5年以内の入院・手術の有無 | 数値が安定していれば可能性は高い |
| 糖尿病 | ・インスリン治療の有無 ・合併症の有無 ・ヘモグロビンA1cの数値 | 軽度でコントロールされていれば可能性あり |
自分の症状でも、詳しく話せば入れるかもしれないんですね！
はい、まずは専門家に正直に話して、最適な保険を探すことが第一歩です
告知項目に正直に回答した上で、ご自身の症状に合った保険を探すことが大切です。
諦めずに、まずは相談してみることをお勧めします。
【2025年】病気や持病があっても入りやすい保険おすすめランキングTOP5
過去にうつ病を経験されたり、高血圧を指摘されたりすると、「自分に合う保険なんてないのでは…」と不安になりますよね。
しかし、持病や既往症がある方向けに設計された「引受基準緩和型医療保険」の中から、ご自身の健康状態やライフプランに合った商品を選ぶことが大切です。
ここでは、特に人気の高い5つの商品をランキング形式でご紹介します。
| 順位 | 保険会社 | 商品名 | 告知項目数 | 特徴 |
|---|---|---|---|---|
| 1位 | オリックス生命 | 医療保険 新CURE Support Plus | 4つ | 七大生活習慣病での入院保障が手厚い |
| 2位 | アフラック | ちゃんと応える医療保険EVER | 3つ | 告知項目が少なく特約が豊富 |
| 3位 | SOMPOひまわり生命 | 新・健康のお守り ハート | 3つ | 健康ならお祝い金がもらえる |
| 4位 | メットライフ生命 | フレキシィ ゴールドS | 3つ | 保障内容がシンプルで分かりやすい |
| 5位 | ネオファースト生命 | ネオdeいりょう 健康プロモート | 3つ | 健康になると保険料が安くなる |
このランキングはあくまで一般的な評価です。
あなたにとってのベストな保険は、保障内容や保険料のバランスを総合的に判断して決まります。
ぜひ専門家のアドバイスも参考にしながら、最適な一つを見つけてください。
1位 オリックス生命「医療保険 新CURE Support Plus」
オリックス生命の「医療保険 新CURE Support Plus」は、引受基準緩和型医療保険の中でも特に人気が高い商品です。
この保険の大きな特徴は、七大生活習慣病に対する保障が手厚い点にあります。
高血圧などの持病があると、将来の入院が長期化しないか心配になるものです。
この保険では、がん（悪性新生物）・心疾患・脳血管疾患などを含む七大生活習慣病で入院した場合、入院給付金の支払日数が無制限になります。
入院日数を気にせず安心して治療に専念できるのは、大きな心の支えとなるはずです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保障内容 | 入院、手術、先進医療など |
| 保険期間 | 終身 |
| 告知項目数 | 4つ |
| 保険料例（月額） | 40歳男性: 3,467円 / 40歳女性: 2,997円（入院給付金日額5,000円プラン） |
| 特徴 | 七大生活習慣病での入院は支払日数無制限 |
持病があると、保険料が高くなるのが心配です…
この保険は引受基準緩和型の中でも保険料が手頃な設定ですよ
保障内容と保険料のバランスが優れているため、持病がある方が最初に検討する保険として最もおすすめできる商品の一つです。
2位 アフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」
アフラックの「ちゃんと応える医療保険EVER」は、持病がある方でも加入しやすい引受基準緩和型の医療保険です。
この商品の魅力は、3つという告知項目の少なさと、豊富な特約によるカスタマイズ性の高さです。
基本的な入院・手術保障に加えて、先進医療や三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）の一時金、通院保障など、10種類以上の特約の中から必要なものだけを選んで付加できます。
自分の不安な部分だけをピンポイントで手厚くできるため、無駄のない保険設計が可能です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保障内容 | 入院、手術など |
| 保険期間 | 終身 |
| 告知項目数 | 3つ |
| 保険料例（月額） | 40歳男性: 4,015円 / 40歳女性: 3,250円（入院給付金日額5,000円プラン） |
| 特徴 | 豊富な特約で保障を自由に設計できる |
将来、通院で治療を続けることになったらどうしよう…
通院保障の特約を付ければ、入院前後の通院もしっかりカバーできます
告知項目が少ないため加入のハードルが低く、自分だけの保障プランを作りたいという方に最適な保険といえます。
3位 SOMPOひまわり生命「医療保険（引受基準緩和型）新・健康のお守り ハート」
SOMPOひまわり生命の「医療保険（引受基準緩和型）新・健康のお守り ハート」は、保障を備えながら健康維持のモチベーションにもつながるユニークな医療保険です。
最大の特徴は、入院がなければ健康祝い金が受け取れる仕組みにあります。
契約から5年間、入院給付金の支払対象となる入院がなかった場合、主契約の入院給付金日額の10倍の金額が健康祝い金として支払われます。
例えば日額5,000円プランなら5万円が受け取れるため、保険料がただの掛け捨てにならない点が嬉しいポイントです。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保障内容 | 入院、手術、健康祝い金など |
| 保険期間 | 終身 |
| 告知項目数 | 3つ |
| 保険料例（月額） | 40歳男性: 4,055円 / 40歳女性: 3,290円（入院給付金日額5,000円プラン） |
| 特徴 | 5年間入院がなければ健康祝い金がもらえる |
保険料が掛け捨てになるのはもったいない気がします
健康祝い金があれば、保険を使いながら貯蓄もできる感覚ですね
万が一の保障を確保しつつ、健康でいられた場合の楽しみもあるため、掛け捨て型の保険に抵抗がある方にぴったりの商品です。
4位 メットライフ生命「フレキシィ ゴールドS」
メットライフ生命の「フレキシィ ゴールドS」は、保障内容を基本的なものに絞った、分かりやすい引受基準緩和型医療保険です。
入院と手術という医療保障の根幹に特化しているため、保険の仕組みが複雑で苦手だと感じる方でも理解しやすくなっています。
この保険は、短期の入院にも手厚く備えられるのが強みです。
入院一時金特約を付加すると、日帰り入院からでもまとまった一時金（例：5万円）を受け取ることが可能です。
急な入院で発生する細かな出費にもしっかり対応できます。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保障内容 | 入院、手術など |
| 保険期間 | 終身 |
| 告知項目数 | 3つ |
| 保険料例（月額） | 40歳男性: 3,258円 / 40歳女性: 2,823円（入院給付金日額5,000円プラン） |
| 特徴 | シンプルな保障内容で保険料が手頃 |
複雑な保障はわからないので、シンプルでわかりやすいものがいいです
入院と手術という基本的な保障に絞っているので、とても分かりやすいですよ
まずは基本的な保障だけを確保したい方や、月々の保険料負担をできるだけ抑えたいと考えている方におすすめします。
5位 ネオファースト生命「ネオdeいりょう 健康プロモート」
ネオファースト生命の「ネオdeいりょう 健康プロモート」は、加入後の健康状態によって保険料が変わる画期的な仕組みを持った医療保険です。
「健康割引特則」というこの商品の最大の特徴は、健康状態が改善すれば保険料が安くなる点です。
加入から2年後以降、血圧値やBMI値などが所定の基準を満たすと、その後の保険料が割り引かれます。
高血圧の方などが生活習慣の改善に取り組むことで、最大で約20%保険料が安くなる可能性があります。
頑張りが目に見える形で返ってくるのは大きな魅力です。
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 保障内容 | 入院、手術など |
| 保険期間 | 終身 |
| 告知項目数 | 3つ |
| 保険料例（月額） | 40歳男性: 3,745円 / 40歳女性: 3,115円（入院給付金日額5,000円プラン） |
| 特徴 | 健康状態が改善すると保険料が割引になる |
今は高血圧だけど、生活改善を頑張ろうと思っています
その頑張りが保険料に反映されるので、目標になりますね
持病の改善に向けて努力している方や、将来的に保険料の負担を軽減したいと考えている方に最適な選択肢となるでしょう。
保険選びで後悔しないための3つのチェックポイント
持病や既往症がある方にとって、保険選びは将来の安心を左右する大切な一歩です。
いくつかのポイントを押さえるだけで、ご自身に合った納得のいく保険を見つけられます。
特に、ご自身の健康状態を正しく伝えることは、いざという時にきちんと保障を受けるために最も重要です。
これからお伝えする3つのチェックポイントを意識して、後悔のない保険選びを進めていきましょう。
ポイント1 告知項目への正しい回答
保険に申し込む際、過去の病歴や現在の健康状態などを保険会社に伝えることを「告知義務」といいます。
この告知は、保険会社が契約を引き受けるかどうかを判断するための重要な情報源になります。
もし事実と異なる内容を伝えてしまうと「告知義務違反」となり、いざ入院や手術をしても給付金が支払われないことがあります。
例えば、契約から2年以内に告知義務違反が発覚した場合、保険会社は契約を解除できると保険法で定められています。
どこまで詳しく伝えればいいか不安です…
ありのままを正直に、正確に伝えることが何よりも大切ですよ
万が一の時にあなた自身とご家族を守るためにも、告知項目には誠実に回答することが、保険契約における大前提となります。
ポイント2 無理のない保険料と必要な保障のバランス
保険は長期間にわたって支払いを続けるものですから、現在の家計を圧迫しない、無理のない保険料を設定することが重要です。
必要な保障をすべて盛り込むと保険料は高くなり、逆に保険料を安くしすぎると必要な時に保障が足りないという事態になりかねません。
一般的に、保険料の目安は手取り月収の5%以内がひとつの基準とされています。
まずはご自身の収入と支出を把握し、毎月いくらまでなら保険料として支払い続けられるかを考えましょう。
| 優先順位 | 保障内容の例 | 保険料の目安（月額） |
|---|---|---|
| 高 | 入院給付金（日額5,000円）、手術給付金 | 3,000円～5,000円 |
| 中 | 先進医療特約 | 上記に数百円を追加 |
| 低 | 通院保障、三大疾病保障 | 上記に1,000円以上を追加 |
ご自身が何に一番不安を感じているのかを明確にし、保障内容に優先順位をつけることで、保険料と保障の最適なバランスが見つかります。
ポイント3 複数の商品を比較する重要性
引受基準緩和型保険は多くの保険会社が扱っており、それぞれに特徴があります。
そのため、最初から一つの商品に絞るのではなく、必ず2社以上の商品を比較検討することが、より良い保険を見つけるためのカギとなります。
例えば、同じ入院日額5,000円の保障でも、A社は月額4,500円、B社は月額5,200円など、保険会社によって保険料に年間数千円以上の差が出ることは珍しくありません。
また、告知項目の内容や、特定の病気に対する保障の手厚さなども会社ごとに異なります。
自分で全部比べるのは時間もかかって大変そう…
保険のプロに相談すれば、効率的に比較検討できますよ
複数の商品を比較することで、保障内容と保険料の両面から、ご自身にとって最も条件の良い保険を見つけ出すことができます。
保険選びの不安を解消するファイナンシャルプランナーへの無料相談
持病や既往症がある方の保険選びは、一人で進めるには情報が多く、不安も大きいものです。
そんな時、お金と保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）への無料相談が、あなたの悩みを解決する最も確実な近道になります。
数ある相談サービスの中でも、特に「ほけんマンモス」は実績と信頼性が高く、安心して利用できるサービスです。
ここでは、その魅力と利用方法を詳しく解説します。
ほけんマンモスが選ばれる理由
「ほけんマンモス」とは、お金と保険の相談に強いファイナンシャルプランナー（FP）を、無料で紹介してくれる日本最大級のマッチングサービスです。
運営実績は20年以上、累計申込数は57万件を突破しており、多くの人から長年にわたり信頼されていることがわかります。
FPに相談って、なんだか敷居が高そう…
大丈夫です。保険の知識がなくても、専門家が基礎から丁寧に説明してくれますよ。
| 特徴 | 詳細 |
|---|---|
| 質の高いFP | 全国の提携FP4,500人以上、厳しい採用基準 |
| 独自のマッチング | 相談内容や家族構成に最適なFPを紹介 |
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この制度があることで、利用者は心理的な負担なく安心して相談に臨むことができ、納得できるまでじっくりと保険選びを進めることが可能です。
よくある質問（FAQ）
- Q現在、うつ病や高血圧で通院・投薬中ですが、本当に医療保険に申し込めますか？
- A
はい、お申し込みいただけます。
引受基準緩和型保険は、現在の症状が医師の管理下で安定していれば加入できる可能性が十分にあります。
大切なのは、現在の健康状態について告知項目で正確に伝えることです。
ファイナンシャルプランナーに相談すれば、あなたの状況に合った保険選びをサポートします。
- Q引受基準緩和型保険は保険料が割高と聞きました。家計を圧迫しないコツはありますか？
- A
ご自身の家計にとって無理のない保障内容に絞り込むことが重要です。
まずは入院や手術といった基本的な保障を確保し、特約の追加は慎重に検討します。
複数の保険商品を比較することで、より納得のいく保険料の商品を見つけられます。
保険の見直しは、家計全体を考える良い機会にもなります。
- Q加入後に持病が悪化して入院した場合、保障の対象になりますか？
- A
はい、保障の対象です。
引受基準緩和型医療保険の大きなメリットは、加入前からの持病や既往症の悪化による入院・手術も保障される点にあります。
ただし、加入後1年間は給付金が半額になるなどの条件がある商品が多いため、契約前に保障内容をしっかり確認してください。
- Q告知項目で正直に答えると審査に落ちそうで不安です。
- A
そのお気持ち、とてもよく分かります。
しかし、正しい告知は、いざという時にご自身が給付金を受け取るために不可欠です。
もし一つの保険会社の審査に通らなくても、別の会社や商品であれば加入できる可能性は残っています。
諦めずに、まずは専門家へ相談することをおすすめします。
- Q持病があっても死亡保険には入れますか？独身なので必要ないとも感じます。
- A
はい、持病や既往症があっても加入を検討できる引受基準緩和型の死亡保険があります。
独身の方でも、ご自身の葬儀費用や整理資金として備えるために加入する方は少なくありません。
万が一の際に周囲へ迷惑をかけないための備えとして、少額からでも検討する価値はあります。
- Q高齢者や女性が保険を選ぶ際の注意点はありますか？
- A
高齢者の方は、年齢とともに保険料が高くなるため、できるだけ早く検討を始めることが大切です。
女性の場合は、乳がんや子宮筋腫など女性特有の病気への保障を手厚くする特約を付けるかどうかが、選び方のポイントになります。
ご自身のライフステージや心配な点に合わせて、必要な保障を比較検討しましょう。
まとめ
この記事では、うつ病や高血圧といった持病や既往症があっても加入できる保険について、ランキングを交えながら詳しく解説しました。
健康状態に不安を感じていても、諦めずにご自身の状況に合った保険を見つけることが何よりも大切です。
- 持病があっても加入しやすい引受基準緩和型医療保険の存在
- 正しい告知と、家計に合った保障内容・保険料のバランスを考えた比較検討
- 一人で悩まず専門家へ無料相談し、最適なプランを見つけること
将来の医療費に対する漠然とした不安を具体的な安心に変えるために、まずは一度、保険のプロであるファイナンシャルプランナーへの無料相談を利用してみましょう。
あなたの状況を丁寧にヒアリングし、最適な選択肢を一緒に探すことが、安心して毎日を送るための確実な第一歩となります。
