【比較】喘息でも入れる保険7選｜持病があっても安心な生命保険・医療保険の選び方

喘息の持病があると、将来のお金のことで不安になりますよね。

しかし、正しい知識を持って選べば、持病があっても入れる保険は見つかります。

この記事では、喘息の方が入れる保険の種類から、告知義務で正直に伝えるべき内容、そして具体的なおすすめ保険7選の比較まで、後悔しないための知識を網羅的に解説します。

• 喘息でも加入できる保険の種類と比較
• 保険加入時に正しく伝えるべき告知の内容
• 症状や目的に合わせた保険の選び方

喘息でも入れる保険の基礎知識

喘息の持病があると、いざという時のために保険を考え始めても「審査に通らないのではないか」と不安に感じてしまいますよね。

ですが、ご安心ください。

喘息であっても加入を検討できる保険は存在します。

まずは、どのような選択肢があるのかを知ることが、不安を解消するための第一歩です。

この見出しでは、喘息の方が保険を考える上で知っておくべき基本的な知識を解説していきますので、一緒に学んでいきましょう。

持病や既往症があると審査が厳しい理由

保険への加入時に審査があるのは、保険制度が「公平性の原則」に基づいているからです。

これは、加入者全員が負担する保険料と、受け取る給付金のバランスを保つための大切な考え方となります。

保険は、多くの人が保険料を出し合うことで、誰かに万が一のことがあった際に給付金を支払う「相互扶助」の仕組みで成り立っています。

持病や既往症がある方は、健康な方と比較して入院や手術などで給付金を受け取る可能性が高くなるため、保険会社はそのリスクを評価する必要があるのです。

このリスク評価のために、健康状態などを申告する告知があり、審査が行われます。

したがって、審査が厳しいのは加入者を公平に扱うための仕組みであり、喘息があるからといって、すべての保険に加入できないわけではありません。

選択肢となる引受基準緩和型保険・限定告知型保険

持病や既borg症がある方向けに、加入の条件を緩やかにした保険があります。

それが「引受基準緩和型保険・限定告知型保険」です。

これらの保険は、健康状態に関する告知項目が3つから5つ程度に絞られているのが大きな特徴です。

すべて「いいえ」であれば申し込みが可能で、喘息で通院や投薬を続けている方でも加入できる可能性が高まります。

質問項目例
最近3ヶ月以内に医師から入院・手術・検査をすすめられたか
過去2年以内に入院または手術をしたか
過去5年以内にがんや肝硬変と診断されたり、治療を受けたりしたか

一般的な医療保険と比べて保険料は割高になる傾向がありますが、持病への備えを確保したい方にとっては心強い選択肢となります。

症状コントロール状況による条件付き加入の可能性

喘息の症状が安定している場合、一般的な保険に加入できる可能性も残されています。

その方法が「条件付き加入（特別条件付契約）」です。

これは、特定の病気や体の部位に関する保障を一定期間対象外にするなど、特別な条件が付くことで契約が成立する方法です。

例えば、「気管支喘息による入院・手術は、契約から2年間保障の対象外とする」といった条件が付くことがあります。

この条件が付いたとしても、喘息以外の病気やケガについてはしっかりと保障されるのがメリットです。

引受基準緩和型保険よりも保険料を抑えられるケースもあるため、現在の症状が落ち着いている方は、こちらも選択肢として検討する価値があります。

生命保険と医療保険それぞれの役割

保険を検討する際は、生命保険と医療保険の違いを理解しておくことが重要です。

保障の対象が「万が一の死亡」か「病気やケガによる入院・手術」かという点が大きな違いです。

どちらの保険が必要かは、ご自身の年齢や家族構成、ライフプランによって変わってきます。

喘息という持病があるからこそ、長期的な入院に備える医療保険と、万が一の際に家族を守る生命保険、それぞれの必要性を考えることが大切になります。

保険の種類	保障の対象	給付金の主な使途
生命保険	死亡・高度障害	遺された家族の生活費、葬儀費用
医療保険	入院・手術	入院中の治療費、差額ベッド代、生活費の補填

ご自身の状況に合わせて、どのようなリスクに備えたいのかを明確にし、必要な保障を準備しましょう。

住宅ローン契約で問われる団体信用生命保険（団信）

将来、住宅の購入を考えている方にとって見過ごせないのが「団体信用生命保険（団信）」です。

これは、住宅ローンの契約者が死亡または高度障害状態になった際に、保険金でローン残高が完済される保険のことを指します。

金融機関の多くが住宅ローンの契約条件として団信への加入を義務付けており、健康状態によっては審査に通らないケースも出てきます。

喘息の場合、症状の重さや直近の治療歴によっては、審査が厳しくなることも少なくありません。

しかし、その場合は「ワイド団信」という引受基準が緩和された団信もあります。

通常の金利に0.2%から0.3%程度上乗せされることが多いですが、加入できる可能性が広がります。

将来のライフプランを安心して実現するためにも、喘息の治療を継続しながら、団信のような保険についても情報を集めておくことをおすすめします。

【比較】喘息の方向けのおすすめ保険7選

喘息の持病があると、どの保険を選べば良いか迷いますよね。

引受基準緩和型保険は多くの選択肢がありますが、それぞれに特徴があります。

ここで重要なのは、ご自身の症状や将来の計画に最も合った保障内容の保険を選ぶことです。

保険料だけでなく、入院・手術の保障範囲や特約の種類などを比較検討しましょう。

以下に、代表的な7つの保険商品の特徴をまとめました。

保険商品名	保険会社	保険種類	告知項目数	特徴
医療保険 新CURE Support Plus	オリックス生命	引受基準緩和型医療保険	3つ	七大生活習慣病での入院が無制限に保障される
FWD医療引受緩和	FWD生命	引受基準緩和型医療保険	3つ	最短で申込日の翌日から保障が開始される
ちゃんと応える医療保険 EVER	アフラック	一般医療保険（引受基準緩和型もあり）	3つ（緩和型の場合）	知名度が高く、持病の悪化も保障される安心感
メディフィットRe	メディケア生命	引受基準緩和型医療保険	3つ	契約1年目から給付金が100%支払われる
ネオdeいりょう 健康プロモート	ネオファースト生命	引受基準緩和型医療保険	4つ	加入後に健康状態が改善すると保険料が安くなる
プレミアムZ ワイド	チューリッヒ生命	引受基準緩和型医療保険	3つ	必要な保障を自由に組み合わせられる合理的な設計
かんたん告知 はなさく医療	はなさく生命	引受基準緩和型医療保険	3つ	手頃な保険料で女性疾病への保障を手厚くできる

これらの保険は、喘息で治療中の方でも加入しやすいように設計されています。

しかし、ご自身の症状のコントロール状況や、どのような保障を優先したいかによって最適な選択は異なります。

オリックス生命「医療保険 新CURE Support Plus（キュア・サポート・プラス）」

持病や既往症の悪化・再発による入院や手術も保障対象となるため、喘息をお持ちの方にとって心強い医療保険です。

特に、がん（悪性新生物）・心疾患・脳血管疾患を含む七大生活習慣病による入院は、支払日数が無制限で保障されるのが大きな魅力です。

糖尿病や高血圧性疾患など、将来的に心配な病気に対しても手厚く備えることができます。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型医療保険（終身）
契約年齢	20歳～85歳
保険期間	終身
主な保障内容	疾病入院給付金、災害入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金
特約	先進医療特約、入院一時金特約、通院治療支援特約（退院時一時金給付型）など

七大生活習慣病への備えを手厚くしたい方や、持病の再発に不安を感じる方におすすめの保険です。

FWD生命「FWD医療引受緩和」

シンプルな主契約に必要な保障を自由に組み合わせられる、カスタマイズ性の高い引受基準緩和型医療保険です。

この保険の特筆すべき点は、最短で申込日の翌日から保障が開始されることです。

保険に加入したいと思ったときにすぐ備えられるスピード感は、大きな安心材料となります。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型医療保険（終身）
契約年齢	20歳～85歳
保険期間	終身
主な保障内容	入院給付金、手術給付金
特約	先進医療特約、入院一時給付特約、通院特約、抗がん剤・放射線治療特約など

なるべく早く保障を確保したい方や、自分に必要な保障だけを選んで合理的に備えたい方に適しています。

アフラック「ちゃんと応える医療保険 EVER」

アフラックの「ちゃんと応える医療保険 EVER」は一般的な医療保険ですが、喘息の症状が安定している場合は条件付きで加入できる可能性があります。

持病がある方向けには、引受基準緩和型の「ちゃんと応える医療保険 やさしいEVER」があります。

引受基準緩和型の商品は、3つの告知項目に「いいえ」と答えられれば申し込みが可能で、喘息の悪化による入院・手術も保障の対象です。

長年の実績と知名度による安心感があります。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型医療保険（やさしいEVERの場合）
契約年齢	満20歳～満85歳
保険期間	終身
主な保障内容	入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金
特約	先進医療特約、三大疾病保険料払込免除特約など

初めて保険を検討する方や、どの保険会社を選べばよいか迷ってしまう方にとって、有力な選択肢の一つです。

メディケア生命「メディフィットRe（リリーフ）」

一生涯の入院・手術保障を、手頃な保険料で備えられる引受基準緩和型医療保険です。

多くの引受基準緩和型保険では、加入後1年間は給付金が半額に削減される場合があります。

しかし、「メディフィットRe」は契約初年度から給付金が100%支払われるのが大きな特長です。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型医療保険（終身）
契約年齢	20歳～85歳
保険期間	終身
主な保障内容	入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金
特約	先進医療特約、入院一時給付特約、三大疾病入院無制限特則など

保険料を抑えつつ、加入後すぐに手厚い保障を確保したいと考える方にぴったりの保険です。

ネオファースト生命「ネオdeいりょう 健康プロモート」

加入後の健康状態によって保険料が変動する、ユニークな仕組みを持つ引受基準緩和型医療保険です。

加入から5年間、入院や手術の履歴がなければ、6年目以降の保険料が一般的な医療保険と同水準まで割り引かれます。

健康維持が保険料に反映されるため、治療へのモチベーションにもつながります。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型医療保険（終身）
契約年齢	20歳～85歳
保険期間	終身
主な保障内容	入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金
特約	健康割引特則、先進医療特約、入院一時給付特約、三大疾病保険料払込免除特約など

喘息の症状をしっかりコントロールし、将来的に保険料負担を軽くしたいと考えている方におすすめします。

チューリッヒ生命「プレミアムZ ワイド」

基本の入院・手術保障をベースに、必要な保障をパズルのように組み立てられる合理的な引受基準緩和型医療保険です。

例えば、七大生活習慣病による入院の保障日数を無制限にする特約や、入院一時給付金特約などを自由に付加できます。

自分にとって本当に必要な保障だけを選び、無駄のない保険設計が可能です。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型終身医療保険
契約年齢	20歳～85歳
保険期間	終身
主な保障内容	入院給付金、手術給付金
特約	先進医療特約、入院一時給付金特約、七大疾病延長入院給付金特約など

保険料を抑えながらも、保障内容は自分でしっかり選びたいという、合理的な考えをお持ちの方に最適な保険です。

はなさく生命「かんたん告知 はなさく医療」

シンプルな告知と、引受基準緩和型医療保険の中でも比較的安価な保険料が魅力の商品です。

3つの告知項目に該当しなければ申し込みが可能で、入院や手術、放射線治療といった基本的な保障をしっかり確保できます。

女性特有の病気への保障を手厚くする特約も用意されています。

項目	内容
保険種類	引受基準緩和型医療保険（終身）
契約年齢	20歳～85歳
保険期間	終身
主な保障内容	入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金
特約	先進医療特約、入院一時金特約、女性疾病入院特約など

できるだけ保険料を抑えたい方や、シンプルな保障を求めている方に適した選択肢です。

後悔しない保険選びのための重要ポイント

喘息の持病がある方が保険を選ぶ上で、後悔しないために押さえておくべきポイントがいくつかあります。

中でも最も重要なのは、ご自身の健康状態をありのままに正しく保険会社へ伝える「告知義務」を果たすことです。

この点を疎かにすると、万が一の時に保障が受けられなくなる可能性もあるため、細心の注意が必要です。

これから解説する5つのポイントをしっかり理解して、納得のいく保険選びをしましょう。

正しく伝えるべき告知義務とその内容

告知義務とは、保険に申し込む際に、過去の病歴や現在の健康状態、職業など、保険会社が質問する項目（告知事項）について、事実をありのままに報告する義務のことです。

もし事実と異なる内容を伝えたり、意図的に隠したりすると「告知義務違反」となり、いざという時に保険金や給付金が支払われなかったり、契約そのものが解除されたりします。

せっかく保険料を支払ってきたのに、肝心な時に役立たないという事態を避けるためにも、正確な告知は不可欠です。

喘息の方が特に注意すべき告知事項は以下の通りです。

告知事項の例	確認すべきポイント
診断名	正式な病名（例：気管支喘息）
初診日	最初に喘息と診断された年月日
治療期間	いつからいつまで治療を受けたか（現在治療中か）
発作の頻度と程度	最後の発作はいつか、入院の経験はあるか
処方されている薬	吸入薬や内服薬の種類と量
他の合併症の有無	アレルギー性鼻炎など、他の病気の有無

告知書に記入する際は、記憶だけに頼らず、お薬手帳や病院の領収書などを確認しながら正確に記入することが大切です。

保険料と保障内容の最適なバランスの見つけ方

保険選びでは、無理なく支払いを続けられる保険料と、万が一の際に十分な保障内容のバランスを取ることが重要になります。

持病がある方向けの引受基準緩和型保険は加入しやすいメリットがある一方、一般的な医療保険に比べて保険料が割高に設定されている傾向があります。

例えば、保障内容が同程度の場合、保険料が一般的な保険の1.5倍程度になることも少なくありません。

保険料と保障内容のバランスを見つけるためには、以下の点を検討すると良いでしょう。

検討項目	チェックポイント
必要な保障額	入院した場合の一日あたりの自己負担額はいくらか
保障の優先順位	がんや三大疾病への備えを重視するか
家計とのバランス	毎月の保険料としていくらまでなら支払い続けられるか
保険期間	保障は一定期間か、一生涯必要か

自分にとって何が最も必要な保障なのかを明確にすることで、保険料を抑えつつも、安心できる保険を選ぶことができます。

保障が制限される特別条件の確認

持病がある方が一般的な保険に加入する場合、特別条件（特定疾病・特定部位不担保）が付くことがあります。

これは、保険会社が引き受けるリスクを公平に保つため、契約から一定期間、特定の病気や体の部位に関する保障を対象外とする条件です。

喘息の場合、「気管支・肺」などが契約から1年～5年間、保障の対象外（不担保）となるケースが考えられます。

この期間中に喘息が悪化して入院や手術をしても、給付金は支払われません。

特別条件が付く場合、契約前に必ずその内容を確認する必要があります。

不担保となる部位や期間が明記された書面をよく読み、その条件を理解した上で契約に進むことが大切です。

診断書の提出が必要となるケース

保険会社は、告知された内容だけでは健康状態の判断が難しい場合、医師の診断書の提出を求めることがあります。

これは、より客観的な情報に基づいて公平な引き受け審査を行うために必要な手続きです。

特に、最近1年以内に喘息の発作で入院した経験がある場合や、複数の薬を服用している場合など、症状が不安定だと判断されると提出を求められる可能性が高まります。

診断書の提出を求められやすいのは、以下のようなケースです。

状況	理由
直近の入院歴	症状の重症度を正確に把握するため
複数の合併症	総合的な健康リスクを判断するため
告知内容に不明瞭な点	より詳細な医学的情報が必要なため

診断書の提出を求められた場合は、かかりつけの医師に依頼し、保険会社が指定する書式で作成してもらいます。

提出することで審査がスムーズに進み、ご自身の健康状態に適した条件で保険に加入できる可能性が広がります。

子供（小児喘息）と大人の喘息での違い

お子さんの小児喘息と大人の喘息では、保険加入時の審査の見方が異なります。

小児喘息は成長とともに症状が軽快したり、完治したりするケースが多いためです。

一般的に、最後に喘息の治療や発作がなくなってから5年以上経過しており、その間、定期的な通院や投薬も不要な状態であれば、一般的な医療保険や生命保険に条件なしで加入できる可能性が高まります。

項目	子供（小児喘息）	大人（気管支喘息）
審査の傾向	寛解（症状が落ち着くこと）を考慮し、将来性をみて判断	現在の症状コントロール状況や治療内容を重視
加入のポイント	最後の発作からの経過期間が重要	定期的な通院や服薬で症状が安定していること
保険の選択肢	完治後は一般的な保険も選択肢に	引受基準緩和型保険が主な選択肢になることも多い

一方、大人の喘息は慢性的な病気として長く付き合っていくことが多いため、現在の症状がどの程度コントロールされているかが審査の重要なポイントになります。

お子さんの保険を検討する場合は、症状が落ち着いているタイミングを見計らうことで、より有利な条件で加入できる可能性があります。

専門家への相談で最適な保険を見つける方法

喘息の持病があると、たくさんの保険商品の中から自分に合うものを一人で見つけ出すのは大変な作業です。

そんなとき、お金と保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）への相談が、あなたに本当に合った保険を見つけるための最も確実な方法となります。

専門家の客観的な視点を取り入れることで、保障内容と保険料のバランスが取れた、納得のいく保険選びができます。

保険のプロ、ファイナンシャルプランナーの活用

ファイナンシャルプランナー（FP）とは、お金に関する幅広い知識を持ち、個々のライフプランに合わせた資金計画やアドバイスを行う専門家です。

特定の保険会社に所属していない独立系のFPであれば、中立的な立場で複数の保険会社の商品を比較し、あなたにとって最適なプランを提案してくれます。

持病に関する告知義務の内容や伝え方など、保険の審査で重要となるポイントについても的確なアドバイスを受けられるため、一人で悩むよりもスムーズに手続きを進められます。

専門的な知識を持つFPに相談することで、保険の見直しはもちろん、家計全体の改善にもつながる有益な情報を得られるのです。

なぜ保険相談は無料なのか、その仕組み

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よくある質問（FAQ）

まとめ

喘息の持病があっても、将来への備えを諦める必要はありません。

この記事では、喘息の方が加入を検討できる保険の種類や、後悔しないための選び方のポイントを解説しました。

特に重要なのは、ご自身の健康状態をありのままに伝える「告知義務」を正しく果たすことです。

• 喘息の方向けに加入しやすく設計された引受基準緩和型保険の存在
• 症状が安定していれば、条件付きで一般的な医療保険に入れる可能性
• 万が一の際に保障を受けるために最も重要な、正確な告知義務の内容
• 保険料と保障内容の最適なバランスを見つけるための比較検討

この記事で紹介した保険やポイントを参考に、まずはあなたにとってどのような保障が必要か考えてみてください。

もし一人で判断するのが難しいと感じたら、複数の保険商品を比較検討してくれるファイナンシャルプランナーへの無料相談を活用することが、最適な保険を見つけるための近道になります。