【2025年版】持病でも入れる保険おすすめランキングTOP5｜告知の注意点もFPが解説

持病や過去の病歴が理由で、保険への加入を諦めていませんか。

ご自身の健康状態に合う保険は存在し、正しい知識を持って選択することが将来の安心に繋がります。

この記事では、持病があっても入れる医療保険の種類や選び方のポイントに加え、ファイナンシャルプランナーが厳選したおすすめの保険ランキングを分かりやすく紹介します。

• 持病があっても入れる医療保険の種類と特徴
• FPが選ぶおすすめの保険ランキングTOP5
• 保険加入で後悔しないための告知の注意点
• 専門家へ無料で相談するメリット

持病や既往症があっても保険加入は可能

持病や過去の病歴があるからといって、保険への加入を諦める必要は全くありません。

「自分は入れないだろう」と思い込まず、ご自身の健康状態に合った保険を探すことが重要です。

正しい知識を持って選択肢を知ることで、将来への不安を安心に変える第一歩を踏み出せます。

持病がある方向けの保険にはいくつかの種類があり、それぞれ特徴や注意点が異なります。

まずはどのような選択肢があるのかを理解し、ご自身にとって最適な保険はどれか考えていきましょう。

持病があっても入れる保険の主な種類

持病や既往症がある方が加入を検討できる保険には、主に3つの種類があります。

告知される項目が少ないほど加入しやすくなりますが、その分、保険料が割高になったり保障に条件が付いたりする傾向があります。

保険の種類	特徴	告知項目の数	保険料
引受基準緩和型医療保険	告知項目が少なく、持病が悪化した場合も保障	3〜5つ程度	割高
限定告知型医療保険	告知項目がさらに少ないが、持病の悪化は保障対象外の場合がある	1〜3つ程度	割高
無選択型保険	告知や診察が不要で誰でも加入できるが、保障内容に制限が多い	なし	高額

これらの保険の中から、ご自身の健康状態や家計の状況、そしてどのようなリスクに備えたいのかを考慮して、最適なものを選ぶことが大切です。

引受基準緩和型医療保険とは

引受基準緩和型医療保険とは、その名の通り、保険会社が契約を引き受ける際の告知項目（引受基準）を、一般的な保険よりも緩やかに設定している医療保険のことです。

持病や既往症がある方でも加入しやすいように設計されています。

一般的な医療保険では10項目ほどの告知が必要ですが、引受基準緩和型では3つから5つ程度の簡単な質問に「いいえ」と答えられれば申し込める商品がほとんどです。

例えば「過去3ヶ月以内に入院や手術をすすめられたか」「過去2年以内に入院や手術をしたか」といった内容です。

持病の悪化による入院や手術も保障の対象となるため、持病をお持ちの方にとって、最も心強い選択肢の一つとなります。

限定告知型医療保険とは

限定告知型医療保険は、引受基準緩和型よりも告知項目をさらに限定し、より加入しやすくした保険を指します。

持病や既経歴があるために引受基準緩和型医療保険への加入も難しかった方でも、選択肢となり得ます。

告知項目は1つから3つ程度と少なく、「最近入院や手術をしたか」といった現在の健康状態を問うものが中心です。

ただし、保険料が割高であることに加え、持病や既往症、その合併症が悪化して入院・手術をしても保障の対象外となるケースが多い点には注意が必要です。

持病そのものへの備えというよりは、これから起こりうる新たな病気やケガに備えるための保険といえます。

一般的な保険との違いとデメリット

持病があっても入りやすい保険は心強い存在ですが、一般的な保険と比べて注意すべき点もあります。

加入を検討する際は、メリットだけでなくデメリットも理解し、保険料と保障内容のバランスをしっかり見極めることが大切です。

項目	一般的な医療保険	引受基準緩和型医療保険
保険料	標準的	割高になる傾向
告知項目	多い（10項目程度）	少ない（3～5項目程度）
給付金の削減	なし	加入から一定期間（例：1年間）は給付金が半額になる場合がある
特約の選択肢	豊富	制限される場合がある

保険料が割高になることや、加入後1年間は入院・手術をしても給付金が半額に削減されるといった「支払削減期間」が設けられていることが主なデメリットです。

これらの条件を納得した上で、将来のリスクに備える安心感を優先するのか、家計とのバランスを考えるのか、ご自身にとっての優先順位を決めて選びましょう。

【2025年版】持病があっても入りやすい保険おすすめランキングTOP5

持病や既往症がある方の保険選びで最も重要なのは、ご自身の健康状態を正しく告知した上で加入できるかという点です。

引受基準緩和型医療保険は、告知項目を絞ることで加入しやすくなっていますが、商品ごとに告知内容や保障、保険料は異なります。

ここでは、人気の引受基準緩和型医療保険をランキング形式でご紹介しますので、比較検討の参考にしてください。

順位	商品名	保険会社	告知項目数	特徴
1位	ちゃんと応える医療保険 EVER Prime	アフラック	3つ	業界トップクラスの信頼性とバランスの取れた保障内容
2位	医療保険 新CURE Support Plus	オリックス生命	3つ	比較的安価な保険料と充実した基本保障
3位	マイ フレキシィ ゴールド	メットライフ生命	3つ	持病の悪化に対する保障と手厚い通院保障
4位	かんたん告知 はなさく医療	はなさく生命	4つ	シンプルな保障と手頃な保険料
5位	FWD医療引受緩和	FWD生命	3つ	豊富な特約による高いカスタマイズ性

これらの保険は、いずれも持病がある方の心強い味方となる可能性があります。

それぞれの商品の特徴を詳しく見ていき、ご自身にとって最適な保障を見つけましょう。

1位 アフラック「ちゃんと応える医療保険 EVER Prime」

この保険は、告知項目が3つだけという加入しやすさに加え、特約を組み合わせることで保障内容を自分に合わせて手厚くできる点が大きな魅力です。

がん保険で有名なアフラックならではの信頼感も、多くの方に選ばれる理由となっています。

例えば、三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）で所定の状態になった際に、以降の保険料の払込みが免除される特約を付加できます。

これは、闘病中の経済的な負担を大きく軽減することにつながります。

項目	内容
主な保障	入院給付金、手術給付金、放射線治療給付金
保険料例(40歳男性)	月額3,353円 (入院給付金日額5,000円)
主な告知項目	3ヶ月以内の診察・検査等のすすめ、2年以内の入院・手術、5年以内のがん・肝硬変・慢性肝炎・統合失調症の診断や治療
選べる特約	先進医療、三大疾病保険料払込免除、通院保障など

知名度と保障内容のバランスが良く、持病のある方が保険を検討する際に、まず最初に候補とすべき商品です。

2位 オリックス生命「医療保険 新CURE Support Plus」

この保険は、引受基準緩和型医療保険の中でも保険料が比較的安価に設定されていることが最大の特徴です。

保障内容もシンプルで分かりやすく、初めて医療保険を検討する方でも理解しやすい商品設計になっています。

七大生活習慣病（がん・心疾患・脳血管疾患・糖尿病・高血圧性疾患・肝硬変・慢性腎不全）による入院の場合は、1入院の支払限度日数が60日から120日へ拡大されるため、長期の入院にも備えられます。

項目	内容
主な保障	入院給付金、手術給付金、先進医療給付金
保険料例(40歳男性)	月額2,877円 (入院給付金日額5,000円)
主な告知項目	3ヶ月以内の入院・手術・検査のすすめ、2年以内の入院・手術、5年以内のがん・上皮内新生物・肝硬変の診断や治療
選べる特約	がん一時金、入院一時金、通院治療給付金など

家計への負担を抑えつつ、万が一の入院や手術にしっかりと備えたいというコストパフォーマンスを重視する方におすすめの保険です。

3位 メットライフ生命「マイ フレキシィ ゴールド」

この保険の大きな安心材料は、持病の悪化による入院や手術も保障の対象となる点です。

「持病が悪化したら給付金がもらえないのでは」という不安をお持ちの方に最適な保険と言えます。

さらに、退院後の通院保障も充実しており、1回の入院につき最高30日まで保障されます。

日帰り入院から保障されるため、短期の入院や通院治療にもしっかりと対応可能です。

項目	内容
主な保障	入院給付金、手術給付金、退院後通院給付金
保険料例(40歳男性)	月額3,845円 (入院給付金日額5,000円)
主な告知項目	3ヶ月以内の入院・手術・検査のすすめ、1年以内の入院・手術、5年以内のがん・肝硬変の診断や治療
選べる特約	先進医療、三大疾病入院無制限、がん診断給付金など

現在治療中の病気の再発や悪化に特に不安を感じている方にとって、心強い選択肢となる保険です。

4位 はなさく生命「かんたん告知 はなさく医療」

日本生命グループのはなさく生命が提供するこの保険は、シンプルな保障と分かりやすさを追求した商品です。

引受基準緩和型の中でも告知項目が比較的緩やかで、入りやすいのが特徴となっています。

Webサイト上で最短10秒で保険料の見積もりができる手軽さも魅力です。

インターネットでの申し込みにも対応しているため、忙しい方でも自分のペースで検討を進められます。

項目	内容
主な保障	入院給付金、手術給付金
保険料例(40歳男性)	月額2,790円 (入院給付金日額5,000円)
主な告知項目	3ヶ月以内の入院・手術のすすめ、1年以内の入院・手術、5年以内のがん・上皮内新生物の診断や治療、公的介護保険の要介護認定
選べる特約	先進医療、入院一時金、がん診断一時金など

複雑な保障は不要で、まずは手頃な保険料で基本的な医療保障を確保したいと考える方に適した保険です。

5位 FWD生命「FWD医療引受緩和」

この保険は、豊富な特約（オプション）を自由に組み合わせられるカスタマイズ性の高さが魅力です。

基本的な入院・手術保障に加えて、がん、生活習慣病、女性疾病など、ご自身の気になるリスクに合わせて保障を設計できます。

例えば、抗がん剤治療特約や、糖尿病で入院した際の一時金など、特定の病気に特化した保障を追加できるため、最大8種類の特約から必要なものだけを選んで備えられます。

項目	内容
主な保障	入院給付金、手術給付金
保険料例(40歳男性)	月額2,945円 (入院給付金日額5,000円)
主な告知項目	3ヶ月以内の入院・手術のすすめ、2年以内の入院・手術、5年以内のがん・肝硬変の診断や治療
選べる特約	先進医療、がん診断、抗がん剤治療、生活習慣病入院など

必要な保障を自分で選び、オーダーメイド感覚で保険を組み立てたいという方にぴったりの選択肢です。

保険加入で後悔しないための告知のポイント

持病や既往症がある方が保険に加入する際、告知を正確に行うことが最も重要になります。

告知とは、ご自身の健康状態を保険会社に正しく伝える手続きのことです。

この手続きを誠実に行うことで、万が一の時にスムーズに給付金を受け取ることが可能となります。

これから、告知の基本的なルールや注意点について、一つずつ確認していきましょう。

加入時に必ず求められる告知義務

保険を契約する際、契約者や被保険者には健康状態や過去の病歴などを正直に保険会社へ伝える義務があり、これを「告知義務」と呼びます。

これは保険法という法律で定められており、保険会社が契約を引き受けるかどうかを判断するための重要な情報源となるのです。

保険会社は、受け取った告知内容をもとに、他の契約者との公平性を保ちながら、引き受けの可否や条件を決定します。

正確な告知は、いざという時にご自身とご家族を守るための大切な約束です。

不安な気持ちもあるかもしれませんが、事実をありのままに伝えましょう。

正直に告知しなかった場合の告知義務違反

もし故意に、あるいはうっかり忘れていて、事実と違う内容を告知してしまうと「告知義務違反」となります。

告知義務違反が発覚した場合、保険法第55条に基づき、保険会社は契約を解除することができるのです。

そうなると、入院や手術をしても給付金が一切支払われず、それまで支払ってきた保険料も戻ってこないケースが大半を占めます。

「これくらいなら言わなくても大丈夫だろう」という安易な考えが、将来の大きなリスクにつながることを理解しておく必要があります。

告知義務違反が保険会社にばれるケース

「言わなければばれないのでは？」と考える方もいるかもしれませんが、その考えは非常に危険です。

保険会社は給付金の支払い請求があった際に、医療機関への確認などを通じて加入者の健康状態を調査する仕組みを持っています。

そのため、告知内容と事実が異なれば、高い確率で発覚すると考えた方がよいでしょう。

発覚する主なタイミング・方法	内容
給付金請求時の調査	診断書の内容や受診歴から告知内容との矛盾がないか確認
診療報酬明細書（レセプト）の確認	過去の医療機関での受診履歴や処方された薬の情報を確認
医療機関への直接照会	加入者の同意を得て、過去にかかった病院へ直接問い合わせ
健康保険組合の履歴	健康保険の利用履歴から、過去の通院歴や病名が判明
人間ドックや健康診断の結果	告知書に添付した健康診断書の内容と告知内容を照合

保険会社はさまざまな方法で調査を行うため、告知義務違反を隠し通すことはできません。

主な告知項目の確認点

持病がある方向けの引受基準緩和型医療保険は、告知項目が一般的な保険よりも少なく設定されています。

通常、3つから5つ程度の簡単な質問に「はい」か「いいえ」で答える形式がほとんどです。

保険商品によって質問内容は異なりますが、主に以下のような内容が問われます。

質問項目	確認すべき内容の例
最近の入院・手術	過去3ヶ月～2年以内に入院や手術をすすめられたか
過去の入院歴	過去1年～5年以内に入院や手術をしたか
特定の病気の既往歴	過去5年以内にがん、肝硬変、統合失調症などの特定の病気と診断されたか
今後の治療予定	今後3ヶ月以内に入院や手術の予定があるか
がんの既往歴	今までにがんと診断されたことがあるか

これらの質問に答える際は、ご自身の記憶だけに頼らず、お薬手帳や健康診断の結果などを手元に置いて、正確に回答することが大切です。

審査をスムーズに進めるための伝え方

告知は、質問に答えるだけでなく、ご自身の健康状態を補足して伝えることで、保険会社の審査が円滑に進む場合があります。

例えば高血圧の場合、「高血圧です」とだけ伝えるのではなく、治療開始時期、服用中の薬の名前、直近の血圧の数値（例：最高130mmHg / 最低85mmHg）といった詳細な情報を付け加えるのが有効です。

告知は、保険会社との信頼関係を築くための第一歩です。

ご自身の判断で情報を省略せず、不安な点があれば、保険の専門家であるファイナンシャルプランナーに相談しながら進めることをおすすめします。

持病の保険選びは専門家への無料相談が最適な理由

持病や既往症がある方の保険選びは、通常の保険探しよりも多くの情報を比較検討する必要があり、一人で最適な商品を見つけるのは簡単ではありません。

保障内容、保険料、そして何より重要な告知項目など、確認すべき点が多くあります。

このような複雑な状況で最も確実な方法は、お金と保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することです。

FPへの相談サービスは複数ありますが、中でも日本最大級のFP紹介サービス「ほけんマンモス」は、持病がある方の保険選びに強く、安心して相談できるサービスです。

サービス名	ほけんマンモス
運営実績	20年以上
累計申込数	57万件以上
提携FP数	全国4,500人以上
相談料	何度でも完全無料
顧客満足度	95%
特徴	イエローカード制度（担当者変更）

結論として、多くの保険商品を中立的な立場で比較し、家計全体のバランスまで考えて提案してくれる専門家の力を借りることで、後悔のない保険選びが実現します。

ファイナンシャルプランナーに相談するメリット

ファイナンシャルプランナー（FP）とは、保険だけでなく、税金や投資、住宅ローン、年金など、お金に関する幅広い知識を持つ専門家です。

特定の保険会社に所属していないFPであれば、中立的な立場から複数の商品を比較し、あなたの状況に合わせた最適なプランを提案してくれます。

持病がある場合、どの保険会社のどの商品が自分の条件に合うのかを見極めるのは困難です。

FPに相談すれば、数十社ある保険会社の中から、あなたの健康状態でも加入できる可能性が高い商品を絞り込んでくれます。

専門家の客観的な視点が入ることで、自分一人では気づけなかった保障の過不足や、家計の問題点も明らかになります。

結果として、納得感を持って保険を決定できます。

ほけんマンモスが選ばれる3つの特徴

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FPとの相談では、専門知識だけでなく、話しやすさや価値観が合うかどうかも重要になります。

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これらの口コミからもわかるように、専門家への相談は、単に保険商品を選ぶだけでなく、家計全体を見直す良い機会となります。

将来への不安を具体的な安心に変えるため、まずは一歩踏み出してみましょう。

よくある質問（FAQ）

まとめ

持病や過去の病歴が理由で、保険への加入を諦める必要は全くありません。

この記事では、持病があっても入れる保険の種類や選び方、告知の注意点を解説しており、特に告知項目が少ない「引受基準緩和型医療保険」なら加入できる可能性が高いです。

• 持病があっても入りやすい保険の種類と特徴
• 正直に健康状態を伝える「告知」の重要性
• ランキングを参考に複数の保険商品を比較検討
• 一人で悩まず専門家へ無料で相談する

ご自身の健康状態や家計に合う最適な保険を見つけるために、この記事を参考に、まずはファイナンシャルプランナーなどの専門家へ相談することから始めてみましょう。