【2025年】持病ありでも入れる保険おすすめランキングTOP5｜告知がゆるい商品の選び方

持病や過去の病気を理由に、保険への加入を諦めていませんか。

将来の医療費やご家族のことを考えると不安になりますが、大切なのはご自身の健康状態を正直に伝えた上で加入できる保険を正しく選ぶことです。

この記事では、持病があっても入れる保険の種類や仕組みから、ファイナンシャルプランナーが厳選したおすすめランキング、後悔しないための選び方のポイントまで分かりやすく解説します。

• 持病があっても入れる保険の種類と選び方のポイント
• 引受基準緩和型医療保険のおすすめランキングと比較
• 保険加入で失敗しないための告知義務の注意点

持病があっても保険加入は可能、後悔しないための確実な方法

持病や過去の病気（既往症）があると、保険への加入を諦めてしまう方が少なくありません。

しかし、諦めるのはまだ早いです。

大切なのは、ご自身の健康状態に合った保険を正しく選ぶことです。

持病がある方向けの保険は種類がいくつかあり、それぞれ特徴が異なります。

仕組みをきちんと理解せずに加入してしまうと、いざという時に十分な保障が受けられなかったり、割高な保険料を払い続けたりと、後悔につながる可能性があります。

なぜ持病があると保険選びが難しいのか

保険は、多くの人が保険料を出し合い、誰かが困ったときにお互いを支え合う「相互扶助」という仕組みで成り立っています。

そのため、保険会社は加入希望者の健康状態を審査し、将来のリスクを予測します。

持病がある方は、健康な方と比べて入院や手術の可能性が高いと判断されるため、保険会社にとってリスクが高くなり、加入の条件が厳しくなるのです。

すべての保険に加入できないわけではありませんが、一般的な保険と比べて選択肢が限られるのは事実です。

だからこそ、限られた選択肢の中からご自身にとって最善の保険を見つけるための知識が不可欠になります。

加入しやすい保険は2種類、引受基準緩和型医療保険と無選択型保険

持病や既往症がある方でも加入しやすい保険には、大きく分けて「引受基準緩和型医療保険」と「無選択型保険」の2種類が存在します。

それぞれメリットとデメリットがあるため、違いをしっかり理解することが重要です。

項目	引受基準緩和型医療保険	無選択型保険
健康告知	告知項目が3～5個程度と少ない	原則不要
保険料	一般的な保険より割高	さらに割高な傾向
保障内容	加入後1年間は保障額が半減するなどの制約がある場合も	保障範囲が限定的、または保障削減期間が長い場合も
おすすめな人	告知項目に該当しない持病がある方	引受基準緩和型にも加入できなかった方

引受基準緩和型医療保険は、健康状態に関する告知項目が3〜5個程度に限定されている保険です。

この告知項目に当てはまらなければ、高血圧や糖尿病などの持病で通院・投薬中の方でも加入しやすくなっています。

一方、無選択型保険は、健康告知や医師の診査が一切不要で加入できる保険です。

加入のハードルは最も低いですが、その分保険料は割高で、保障内容にも制約が多い点に注意が必要です。

告知義務違反のリスクと正しい告知の重要性

保険に加入する際には、現在の健康状態や過去の病歴などをありのままに伝える義務があり、これを告知義務と呼びます。

もし、持病を隠したり、事実と異なる内容を伝えたりして保険に加入すると、告知義務違反とみなされることがあります。

告知義務違反と判断されると、入院や手術をして給付金を請求しても支払われず、最悪の場合は契約を強制的に解除されてしまいます。

そうなると、それまで支払ってきた保険料も無駄になってしまうのです。

保険は、いざという時のための大切な備えです。

その備えが意味をなさなくならないよう、健康状態に関する質問には正確に、正直に回答することが何よりも大切です。

最適な保険選びはファイナンシャルプランナーへの相談が近道

ここまでご説明したように、持病がある方の保険選びは考慮すべき点が多く、複雑です。

一人で数多くの保険商品を比較し、最適なものを見つけ出すのは簡単なことではありません。

そこで、保険選びの専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談することが、後悔しないための確実な方法といえます。

ファイナンシャルプランナーは、保険だけでなく家計全体の知識を持っており、特定の保険会社に偏らない中立的な立場で、あなたの健康状態やライフプランに合った保険を数十社の商品の中から提案してくれます。

自分では気づけなかった保障の必要性や、告知をする際の注意点など、専門家ならではの視点でアドバイスをもらえるため、安心して保険選びを進められます。

【2025年】持病や既往症があっても入りやすい保険おすすめランキングTOP5

持病や既往症がある方の保険選びでは、ご自身の健康状態を正直に告知した上で加入できるかどうかが最も重要です。

特に引受基準緩和型医療保険を選ぶ際は、告知項目の内容と保障範囲のバランスをしっかりと見極める必要があります。

ここでは、持病がある方でも加入しやすいと評判の保険商品をランキング形式で紹介します。

それぞれの商品の特徴を比較し、ご自身に最適な保険を見つけるための参考にしてください。

ランキング	保険商品名	引受保険会社	告知項目数	主な特徴
第1位	ライズ・サポート・プラス	オリックス生命	3つ	七大生活習慣病での入院保障が手厚い
第2位	ちゃんと応える医療保険EVER	アフラック	3つ	豊富な特約で保障内容を自由に設計可能
第3位	新・健康のお守りハート	SOMPOひまわり生命	3つ	保険料と保障内容のバランスが良い
第4位	ネオdeいりょう健康プロモート	ネオファースト生命	3つ	健康状態の改善で保険料が安くなる
第5位	かんたん告知はなさく医療	はなさく生命	3つ	入院支払限度日数を柔軟に選べる

ランキング上位の保険は、いずれも告知項目が少なく、持病の悪化や再発にも備えられる心強い商品です。

しかし、最適な保険は一人ひとりの健康状態や経済状況によって異なります。

ランキングを参考にしつつ、ご自身の希望に最も合う保険を選ぶことが後悔しないための鍵となります。

第1位 オリックス生命「ライズ・サポート・プラス」

オリックス生命の「ライズ・サポート・プラス」は、引受基準緩和型医療保険の中でも、充実した保障内容で人気を集めています。

持病があっても、将来の大きな病気にしっかり備えたいという方に選ばれています。

特に、がん（悪性新生物）・心疾患・脳血管疾患などの七大生活習慣病で入院した場合は、支払日数が無制限で保障される点が大きな強みです。

入院が長期化しやすい病気に対しても、安心して治療に専念できる環境を整えられます。

項目	内容
正式名称	引受基準緩和型医療保険 ライズ・サポート・プラス
引受保険会社	オリックス生命保険株式会社
告知項目数	3つ
主な保障	入院、手術、先進医療
特徴	七大生活習慣病による入院は支払日数無制限

手厚い保障を求める方や、生活習慣病のリスクに重点的に備えたい方に最適な引受基準緩和型医療保険といえます。

第2位 アフラック「ちゃんと応える医療保険EVER」

アフラックの「ちゃんと応える医療保険EVER」は、3つの簡単な告知項目に「いいえ」と答えられれば申し込みが可能な、加入しやすさに定評のある引受基準緩和型医療保険です。

この保険の魅力は、特約が豊富な点です。

三大疾病（がん・心疾患・脳血管疾患）で所定の状態になった場合に以後の保険料の払込みが不要になる特約など、約10種類の特約から自分に必要な保障を選んで組み合わせられます。

項目	内容
正式名称	ちゃんと応える医療保険EVER
引受保険会社	アフラック生命保険株式会社
告知項目数	3つ
主な保障	入院、手術
特徴	豊富な特約で保障をカスタマイズ可能

必要な保障を自分で選び、無駄のない保険を設計したい方にぴったりの商品です。

第3位 SOMPOひまわり生命「新・健康のお守りハート」

SOMPOひまわり生命の「新・健康のお守りハート」は、保険料と保障のバランスが良いと評判の限定告知医療保険です。

持病があっても、家計に負担をかけすぎずに医療保障を確保したいというニーズに応えます。

入院一時金の特約を付加すれば、日帰り入院のような短期の入院でも契約時に設定したまとまった一時金を受け取れるため、入院初期にかかる費用をカバーできます。

項目	内容
正式名称	限定告知医療保険 新・健康のお守り ハート
引受保険会社	SOMPOひまわり生命保険株式会社
告知項目数	3つ
主な保障	入院、手術、入院一時金（特約）
特徴	保険料と保障のバランスが良い

基本的な保障を確保しつつ、毎月の保険料をできるだけ抑えたいと考えている方に適した保険商品です。

第4位 ネオファースト生命「ネオdeいりょう健康プロモート」

ネオファースト生命の「ネオdeいりょう健康プロモート」は、健康状態が改善すると保険料が安くなるという、前向きな仕組みを持つ引受基準緩和型医療保険です。

加入から2年が経過した後の健康診断の結果が所定の基準を満たしていれば、保険料が割安な「健康保険料率」に変更される可能性があります。

健康への取り組みが保険料に反映される点がユニークです。

項目	内容
正式名称	引受基準緩和型医療保険 ネオdeいりょう 健康プロモート
引受保険会社	ネオファースト生命保険株式会社
告知項目数	3つ
主な保障	入院、手術、先進医療
特徴	健康になると保険料が安くなる可能性がある

今後の健康改善を目指している方にとって、保険料が安くなるという目標は大きな励みになるでしょう。

第5位 はなさく生命「かんたん告知はなさく医療」

はなさく生命の「かんたん告知はなさく医療」は、その名の通り3つのシンプルな告知で申し込みしやすい引受基準緩和型医療保険です。

手続きの分かりやすさを重視する方におすすめします。

1回の入院あたりの支払限度日数を30日・60日・120日から選択できるため、ご自身の予算や必要な保障に合わせて柔軟に保険を設計できます。

短い日数を選べば、その分保険料を抑えることが可能です。

項目	内容
正式名称	引受基準緩和型医療保険 かんたん告知 はなさく医療
引受保険会社	はなさく生命保険株式会社
告知項目数	3つ
主な保障	入院、手術
特徴	入院支払限度日数を柔軟に設定可能

保険料と保障内容のバランスを自分で細かく調整したい方や、シンプルな仕組みの保険を探している方に向いています。

持病がある方の保険選び、失敗しないための3つのチェックポイント

持病がある方向けの保険は、一般的な保険よりも保険料が割高な傾向にあります。

そのため、加入後に「こんなはずではなかった」と後悔しないために、保障内容や保険料を慎重に吟味することが何よりも大切です。

ここでご紹介する3つのチェックポイントを必ず確認しましょう。

チェック1 告知項目は自身の健康状態と合うか

引受基準緩和型医療保険に申し込む際は、まず告知項目を正しく理解する必要があります。

告知項目とは、保険会社が契約を引き受けるかどうかを判断するために質問する、健康状態に関する設問のことです。

告知項目は保険商品によって異なりますが、主に3〜5つ程度に絞られています。

例えば、「過去3ヶ月以内に医師から入院や手術をすすめられたか」「過去2年以内に入院や手術をしたか」「過去5年以内にがんや肝硬変と診断されたか」といった内容です。

これらの質問にすべて「いいえ」と回答できれば、持病や既往症があっても申し込めます。

もし事実と異なる告知をしてしまうと「告知義務違反」とみなされ、いざという時に給付金が支払われない可能性もあります。

告知項目をよく読み、ご自身の健康状態が条件に合っているか、一つひとつ丁寧に確認することが失敗しないための第一歩です。

チェック2 保険料は無理なく払い続けられる金額か

保険は一度加入すると、長期間にわたって保険料を支払い続けることになります。

特に、持病がある方向けの保険は、一般的な医療保険と比較して保険料が1.5倍から2倍程度になることも少なくないため、家計とのバランスを考えることが重要です。

例えば、同じ保障内容であっても、健康な30代の方であれば月々2,000円台の保険料で済むところが、引受基準緩和型医療保険では4,000円以上になるケースもあります。

保障を手厚くしたい気持ちは分かりますが、保険料の支払いが生活を圧迫して途中解約となっては元も子もありません。

将来にわたって無理なく支払いを継続できる金額かどうかを冷静に判断し、必要な保障と保険料の最適なバランスを見つけることが、保険を長く続けるための秘訣です。

チェック3 保障内容は病状や将来の不安をカバーできるか

保険料の安さだけで選んでしまうと、いざという時に必要な保障が受けられないことがあります。

支払う保険料に見合った、本当に自分の病状や将来のリスクをカバーできる保障内容になっているかをしっかり確認しましょう。

特に引受基準緩和型医療保険では、加入後1年間は入院給付金などが半額に削減される「支払削減期間」が設けられていることが一般的です。

持病の悪化による入院や手術が保障の対象になるかどうかも含め、以下の点をチェックしてみてください。

チェック項目	確認するべきポイント
入院給付金日額	自身の収入や差額ベッド代を考慮した金額か
手術給付金	持病が悪化した場合の手術も保障対象か
通院保障の有無	退院後の通院もカバーできるか
支払削減期間	加入後1年間など、給付金が半額になる期間の有無と内容
先進医療特約	高額な先進医療を受ける可能性に備えられるか

ご自身の健康状態と向き合い、どのようなリスクに備えたいのかを明確にすることが大切です。

その上で、必要な保障が過不足なく含まれている保険を選ぶことが、将来の安心につながります。

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持病がある方の保険選びは、一人で抱え込まず専門家に相談することが、後悔しないための最善の方法です。

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この制度があるおかげで、安心して本音で悩みを打ち明けられる環境が整っています。

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このように、保険の見直しだけでなく、家計全体の改善につながったという声も多く見つかります。

よくある質問（FAQ）

まとめ

この記事では、持病や既往症があっても入れる保険の種類や選び方について解説しました。

高血圧や糖尿病などで通院中の方でも加入しやすい保険はありますが、最も大切なのはご自身の健康状態と将来のリスクを考え、最適な保障内容を正しく選ぶことです。

• 持病があっても加入しやすい保険の種類
• 保険料と保障内容のバランスを見極める選び方
• 告知は正直に行うことの重要性

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