【必見】持病があっても入れる保険5選｜比較ポイントと賢い選び方

持病や過去の病気があるからと、保険への加入を諦めていませんか。

適切な保険を選べば、将来への経済的な不安を軽くできるため、諦める必要はまったくありません。

この記事では、持病がある方向けの保険の種類から、5つのおすすめ商品、後悔しないための比較ポイントまで詳しく解説します。

あなたに最適な保険を見つけるための具体的な知識が身につきます。

• 持病があっても加入しやすい保険の種類と特徴
• 厳選したおすすめの保険商品5選
• 後悔しないための保険選びの比較ポイント
• 保険加入で最も重要な告知義務の注意点

持病の保険選びで専門家への相談が最適な理由

持病や既往症があると、保険選びは特に慎重に進める必要があります。

たくさんの選択肢の中から自分に合った保険を見つけるためには、保険の専門家であるファイナンシャルプランナー（FP）への相談が最善の方法です。

専門家への相談がなぜ有効なのか、その理由を3つの観点から解説します。

専門知識が求められる保険の種類

持病がある方向けの保険には、「引受基準緩和型医療保険」という種類があります。

これは、健康状態に関する告知項目を少なくすることで、持病がある方でも加入しやすくした医療保険のことです。

一般的な医療保険とは異なり、保険料が割高になったり、加入してから1年間は入院給付金や手術給付金が半額に削減されたりするといった特徴があります。

これらの条件を理解し、保障内容と保険料のバランスが取れた商品をご自身だけで見極めるのは簡単ではありません。

専門家は各保険商品のメリットとデメリットを熟知しており、客観的な視点からあなたに合った保険を提案します。

正しい告知がもたらす加入後の安心

保険に加入する際には「告知義務」が伴います。

告知義務とは、保険に加入する際、現在の健康状態や過去の病歴などをありのまま保険会社に伝える義務を指します。

もし、持病の症状などを意図的に隠したり、不正確に伝えたりして加入すると「告知義務違反」となります。

これが発覚した場合、いざという時に入院給付金や手術給付金が1円も支払われないだけでなく、契約そのものが解除されることもあります。

告知義務違反の主なペナルティ	内容
契約の解除	保険会社が契約を一方的に解消
給付金の不払い	入院や手術をしても給付金が支払われない

専門家と一緒に告知書を作成することで、告知漏れや誤りを防ぎ、将来にわたって確実に保障を受けられるという安心を手に入れることができます。

病状や家計に合わせた最適なプランの提案

専門家へ相談する最大のメリットは、一人ひとりの病状や家計の状況に合わせたオーダーメイドの提案を受けられる点です。

例えば、同じ高血圧という診断でも、現在の血圧の数値や服用している薬の種類によって、加入できる保険の選択肢は変わります。

さらに、毎月の収入や貯蓄額、家族構成といった家計の状況も考慮して、無理なく支払いを続けられる保険料を設定することが重要です。

FPがプラン提案で考慮する項目	具体例
健康状態	病名、治療内容、検査数値
家計の状況	収入、支出、貯蓄額、負債
家族構成	パートナーの有無、子どもの人数
将来の希望	どのような保障をいつまで持ちたいか

専門家は、数多くの保険商品の中からあなたの健康状態とライフプランの両方に寄り添い、最も納得できるプランを見つけ出す手助けをします。

持病や既往症でも入りやすい保険おすすめ5選

持病や過去の病気があると保険選びは難航しがちですが、加入を検討できる商品は存在します。

ここでは、数ある引受基準緩和型医療保険の中から、保障内容や保険料のバランスで特に評価されている5つの商品を厳選して解説します。

商品名	主な特徴	こんな方におすすめ
新キュア・サポート・プラス（オリックス生命）	七大生活習慣病での入院を手厚く保障	生活習慣病のリスクに備えたい方
メディフィットRe（メディケア生命）	豊富な特約で保障を自由に設計	自分に必要な保障だけを選びたい方
ちゃんと応える医療保険 EVER（アフラック）	入院一時金の金額を選択可能	短期入院でもまとまったお金を受け取りたい方
はいりやすい医療（アクサダイレクト生命）	インターネット申込で手頃な保険料	毎月の保険料負担をできるだけ抑えたい方
かんたん告知 はなさく医療（はなさく生命）	先進医療の技術料と一時金をダブルで保障	最新の治療法も選択肢に入れたい方

それぞれに異なる強みがあるため、ご自身の健康状態やライフプランで何を最も重視するかを考えながら比較検討することが、後悔しない保険選びにつながります。

オリックス生命「新キュア・サポート・プラス」｜退院後の手厚い通院保障

引受基準緩和型医療保険とは、健康状態に関する告知項目を3〜5つ程度に絞ることで、持病や既往症がある方でも加入しやすく設計された医療保険のことを指します。

オリックス生命の「新キュア・サポート・プラス」は、その中でも特に七大生活習慣病への備えが手厚い商品です。

七大生活習慣病で入院した場合、入院給付金の支払日数が無制限（三大疾病の場合）になるため、治療が長期化した場合でも安心できます。

項目	内容
入院給付金日額	5,000円〜
入院支払限度日数	1入院60日（七大生活習慣病は120日、三大疾病は無制限）
手術給付金	入院中: 5万円〜、外来: 2.5万円〜
先進医療	通算2,000万円まで保障

がん（悪性新生物）・心疾患・脳血管疾患の三大疾病で入院した場合は、入院給付金の支払日数が無制限となる点が大きな安心材料です。

生活習慣病のリスクを気にされている方にとって、心強い選択肢となるでしょう。

メディケア生命「メディフィットRe」｜保険料と保障の良好なバランス

メディケア生命の「メディフィットRe」は、保険料と保障内容のバランスに優れた引受基準緩和型医療保険として知られています。

基本的な入院・手術保障をベースに、ご自身のニーズに合わせて必要な保障を追加できる柔軟性が魅力です。

先進医療や入院一時給付など8種類の特約が用意されており、過不足のないオリジナルの保障を組み立てられます。

項目	内容
入院給付金日額	3,000円〜
手術給付金	入院中: 5万円〜、外来: 2.5万円〜
選べる特約	先進医療、入院一時給付、通院、三大疾病など
保険料払込免除	特定の三大疾病で所定の状態になった場合に適用

上皮内がんを含むすべてのがん・心疾患・脳血管疾患で所定の状態になった場合に、以降の保険料の払い込みが免除される特約を付加できるのも大きな特徴です。

万が一重い病気にかかって収入が減少しても、保険料の負担なく保障を継続できる安心感があります。

アフラック「病気になった人も入りやすいちゃんと応える医療保険 EVER」｜選べる入院一時金

アフラックの「病気になった人も入りやすいちゃんと応える医療保険 EVER」は、入院一時金の金額をライフプランに合わせて柔軟に選べる点が特徴です。

入院はたとえ短期でも、食事代や差額ベッド代、家族のお見舞いの交通費など、何かと物入りになります。

この保険は日帰り入院からでもまとまった一時金を受け取れるため、入院初期にかかるさまざまな費用にしっかりと備えられます。

項目	内容
入院給付金日額	5,000円〜
入院一時金	5万円〜20万円で選択可能
手術給付金	入院中: 5万円〜、外来: 2.5万円〜
特約	先進医療、通院、三大疾病など

入院一時金の金額だけでなく、通院保障の有無も選択できるなど、保障内容を自分に合わせてカスタマイズしやすい自由度の高さも魅力です。

知名度の高い保険会社の商品で備えたいという方にも適した保険と言えます。

アクサダイレクト生命「はいりやすい医療」｜手頃な保険料

アクサダイレクト生命の「はいりやすい医療」は、インターネット専業の保険会社ならではの手頃な保険料が最大の魅力です。

例えば38歳男性が入院給付金日額5,000円のプランに加入した場合、月々の保険料は2,000円台からとなり、家計への負担を抑えながら万が一の入院や手術に備えることが可能です。

項目	内容
入院給付金日額	5,000円または10,000円
手術給付金	5万円または10万円
保険期間	終身・定期（10年）から選択
先進医療	付加可能（通算2,000万円まで）

保障内容は入院と手術に絞られていますが、保険期間を一生涯保障の「終身」か、10年ごとに見直す「定期」かを選べます。

まずは一定期間だけ保障を確保したいという方や、できるだけ保険料を抑えたいと考える方に最適な商品です。

はなさく生命「かんたん告知 はなさく医療」｜先進医療への対応

はなさく生命の「かんたん告知 はなさく医療」は、将来受けるかもしれない先進医療への備えを手厚くしたい方におすすめの保険です。

公的医療保険の対象外となる先進医療は、数百万円単位の高額な技術料がかかるケースも少なくありません。

この保険の先進医療特約は、通算2,000万円までの技術料に加えて、一時金として15万円を受け取れるため、治療そのものにかかる費用だけでなく、交通費や宿泊費といった諸費用もカバーできます。

項目	内容
入院給付金日額	3,000円〜
手術給付金	入院中: 5万円〜、外来: 2.5万円〜
先進医療特約	技術料（通算2,000万円まで）＋一時金15万円
その他の特約	入院一時金、抗がん剤治療、三大疾病など

入院一時金特約や抗がん剤治療特約といったオプションも充実しています。

特にがんに対する保障を手厚くしたいというニーズにも、しっかりと応えることができる保険です。

後悔しない保険選びのための比較ポイント3選

持病がある方向けの保険は、一般的な保険と比べて選択肢が限られる傾向にあります。

だからこそ、数少ない選択肢の中からご自身に本当に合うものを見つけるためには、ポイントを押さえた比較検討が欠かせません。

後悔しない保険選びで最も重要なのは、保障内容・保険料・特約の3つのバランスを見極めることです。

これらのポイントを一つひとつ丁寧に確認することで、あなたの不安を安心に変える保険が見つかります。

保障内容と給付金の支払条件

まず確認すべきなのは、給付金がどのような条件で支払われるかという点です。

「給付金」とは、入院や手術をした際に保険会社から受け取れるお金を指します。

例えば、入院1日あたりの給付金額はもちろん、手術の際にまとまって支払われる「手術給付金」の金額も重要です。

さらに、持病がある方向けの保険特有の条件として、加入から1年間は入院給付金などが半額に削減される「支払削減期間」が設けられている場合があります。

この期間の有無や長さは、保険商品によって異なるため、必ず確認しましょう。

パンフレットに記載されている大きな文字だけでなく、支払条件の詳細にまで目を通すことが、いざという時に「思ったような保障が受けられない」という事態を避けるための鍵となります。

毎月の保険料と総支払額のシミュレーション

次に大切なのが、保険料です。

「保険料」とは、保障を受けるためにあなたが保険会社に支払うお金を指します。

引受基準緩和型医療保険は、加入しやすい分、一般的な医療保険と比較して保険料が1.5倍から2倍程度割高になる傾向があります。

月々の支払額だけを見ていると、長期的な負担を見落としがちです。

例えば、月々3,000円の保険料でも30年間払い続けた場合、総額は108万円にもなります。

無理なく支払いを続けられる月々の保険料であることはもちろん、生涯にわたって支払う保険料の総額と、それによって得られる保障内容が見合っているかを冷静に判断することが求められます。

持病や将来リスクに備える特約の必要性

最後に、特約をどうするか考えましょう。

「特約」とは、基本的な保障である主契約に、あなたの希望に応じて追加できるオプションの保障です。

例えば、公的保険の対象外となる先進的な治療技術に備える「先進医療特約」や、がん・心疾患・脳血管疾患の三大疾病に手厚く備える「三大疾病保障特約」などがあります。

ご自身の持病と関連性の高い病気や、家系的に心配な病気に絞って特約を検討するのが賢い選び方です。

特約を付ければ保障は手厚くなりますが、その分だけ毎月の保険料は上がってしまいます。

漠然とした不安から不要な特約まで付けて保険料の負担を重くするのではなく、あなたにとって本当に必要な保障は何かを見極め、保障内容をカスタマイズすることが後悔しない保険選びにつながります。

加入審査で重要な告知義務とその注意点

保険に加入する上で最も重要といっても過言ではないのが、告知義務です。

これは、保険会社が契約者間の公平性を保つために設けている大切なルールであり、この義務を正しく果たすことが、万が一の時に自分自身を守ることにつながります。

持病がある方にとっては特に、この告知が加入できるかどうかを左右する重要なステップになります。

告知義務の概要と対象期間

告知義務とは、保険の契約時に、過去の傷病歴や現在の健康状態、職業などをありのまま保険会社に伝える義務のことを指します。

保険会社は、告知された内容をもとに引受基準と照らし合わせて、保険の契約を引き受けるかどうかを判断します。

一般的に、過去5年以内の入院・手術や、過去3ヶ月以内の診察・投薬などが問われることが多いです。

この告知は、保険という仕組みを公平に成り立たせるための土台となるものです。

告知義務違反が発覚した際のペナルティ

告知義務違反とは、故意または重大な過失によって、事実を告知しなかったり、事実と違うことを告知したりすることです。

もし告知義務違反がばれると、保険会社は「告知義務違反による解除」という権利を行使でき、契約が一方的に解除されます。

その場合、それまで支払った保険料はほとんど戻ってこないばかりか、肝心な時に入院や手術をしても給付金が一切支払われないという事態に陥ります。

ペナルティの種類	内容
契約の解除	保険契約が強制的に終了
給付金の不払い	入院や手術をしても給付金が支払われない
保険料の返還なし	支払った保険料は原則として返還されない

「これくらいなら言わなくても大丈夫だろう」という安易な考えが、いざという時に自分や家族を苦しめる結果につながります。

高血圧や糖尿病など主な持病の告知事例

では、高血圧や糖尿病、うつ病などの持病がある場合、どのような点を告知する必要があるのでしょうか。

引受基準緩和型医療保険であっても、聞かれたことには正確に答える必要があります。

例えば高血圧の場合、「いつ診断されたか」「治療内容（薬の名前など）」「直近の血圧値」などを詳細に伝える必要があります。

持病の種類	主な告知内容の例
高血圧	診断時期、治療内容（降圧剤の種類など）、最新の血圧測定値
糖尿病	診断時期、治療内容（インスリン注射の有無など）、HbA1cの数値
うつ病	診断時期、治療内容（投薬、カウンセリング）、現在の症状の程度
脂質異常症	診断時期、治療内容、LDLコレステロールや中性脂肪の数値

ご自身の病状や治療経過によって告知すべき内容は変わるため、正確な情報を伝えることが不可欠です。

告知書を正しく記入するためのポイント

告知書を前にすると、どこまで書けばいいか迷ってしまいますよね。

大切なのは、うろ覚えで書かず、事実に基づいて正確に記入することです。

そのために、手元にお薬手帳や健康診断の結果、診察券などを用意しておくと、正確な病名や治療開始時期、薬の名前などをスムーズに記入できます。

もし少しでも記入に不安があれば、自己判断で進めずに保険のプロであるFPに相談するのが最も安心できる方法です。

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よくある質問（FAQ）

まとめ

持病や過去の病気があっても、引受基準緩和型医療保険などを活用すれば、将来の経済的な不安に備えられます。

大切なのは、ご自身の健康状態や家計に合った保障を正しく選ぶことです。

• 持病があっても加入しやすい保険の種類と特徴
• 保障内容や保険料、支払削減期間の比較
• いざという時に困らないための正しい告知
• 複雑な保険選びを助ける専門家への無料相談

一人で悩まず、まずは専門家への無料相談を活用して、あなたの不安を安心に変える第一歩を踏み出しましょう。